Avez-vous envisagé de lancer une entreprise en tant que prestataire de services de paiement (PSP) au Ghana ? Vous vous demandez quelles sont les conditions requises et les démarches à suivre, et si cela est rapide et facile ? Cet article vous fournira les informations nécessaires pour lancer votre entreprise PSP ou FINTECH (technologie financière) au Ghana.
Le commerce électronique est en plein essor à l’échelle mondiale et cette tendance devrait se poursuivre. Les gens peuvent désormais commander des biens et des services en ligne et utiliser le même moyen pour effectuer des paiements grâce à la fintech. Ainsi, le monde des affaires évolue progressivement pour s’adapter aux changements et aux progrès technologiques. L’émergence du COVID-19 a notamment révélé l’importance du commerce électronique.
Les services des sociétés PSP permettent donc aux entreprises et aux particuliers d’effectuer facilement des transactions commerciales à travers le monde. Les banques s’appuient sur les PSP pour servir leurs clients où qu’ils se trouvent, en utilisant des applications et des plateformes de paiement en ligne, des produits de transfert d’argent, des distributeurs automatiques de billets, des cartes Visa, des cartes de débit et des cartes Mastercard, etc. De même, les entreprises de télécommunications travaillent avec les PSP pour intégrer des solutions de paiement mobile afin d’améliorer la rapidité des transactions.
Qui délivre les licences PSP ?
Au Ghana, les licences des prestataires de services de paiement (abrégées PSP) sont réglementées et délivrées par la Banque du Ghana (BOG) en vertu de la loi de 2019 sur les systèmes et services de paiement (loi 987). L’une des fonctions de la BOG est de promouvoir la sécurité et la solidité de tous les systèmes de paiement, de compensation et de règlement. Une entreprise n’est pas autorisée à exploiter une plateforme de services de paiement sans licence valide délivrée par la BOG. La promulgation de la loi de 2019 sur les systèmes et services de paiement (loi 987) fournit le cadre juridique et réglementaire nécessaire au développement ordonné du système de paiement.
Qu’est-ce qu’un prestataire de services de paiement ?
Un PSP fournit des services en ligne pour accepter les paiements électroniques via divers moyens de paiement, notamment les cartes de crédit, les paiements bancaires tels que les prélèvements automatiques, les virements bancaires et les virements bancaires en temps réel basés sur les services bancaires en ligne. Il est généralement exploité via une plateforme logicielle courante.
La gamme de services comprend les émetteurs de monnaie électronique dédiés, les prestataires de services de paiement (PSP), les produits de paiement en circuit fermé, les solutions d’aide au paiement et d’autres formes de paiement émergentes fournies par des entités non bancaires.
Quels sont les types de licences de prestataire de services de paiement et les activités autorisées pour une FINTECH ?
Il existe cinq (5) grandes catégories de licences PSP ou FINTECH au Ghana. Chaque licence PSP permet à une entreprise d’exercer des activités autorisées spécifiques. Si une entreprise exerce une activité qui ne relève pas des activités autorisées, elle sera en défaut et passible d’une amende de la part de la BOG. Toutefois, lorsqu’une entreprise détient une licence de catégorie supérieure, telle qu’une licence d’émetteur de monnaie électronique, elle peut exercer des activités relevant d’autres catégories de licences inférieures, mais pas l’inverse.
Le tableau ci-dessous présente les catégories de licences et les activités autorisées.
| N° | TYPE DE LICENCE | ACTIVITÉS AUTORISÉES |
| 1 | ÉMETTEURS DÉDIÉS DE MONNAIE ÉLECTRONIQUE ET D’ARGENT ÉLECTRONIQUE | • Recrutement et gestion d’agents • Création et gestion de portefeuilles • P2P sur réseau/hors réseau • Dépôts et retraits • Transferts d’argent nationaux via portefeuille électronique, y compris les transferts vers et depuis des comptes bancaires • Produits d’investissement, d’épargne, de crédit, d’assurance et de retraite (UNIQUEMENT en partenariat avec des banques et des institutions dûment réglementées) • Acquisition de commerçants utilisant l’argent mobile • Résiliation des transferts d’argent internationaux entrants |
| 2 | PRESTATAIRE DE SERVICES DE PAIEMENT – SYSTÈME | • Associations nationales de marques de cartes, par exemple Gh-Link • Commutation et acheminement des transactions et instructions de paiement |
| 3 | SERVICE DE PAIEMENT – AMÉLIORÉ | Toutes les activités autorisées pour les PSP – licence moyenne • Marché des services financiers proposés par des prestataires de services financiers dûment réglementés • Acquisition et agrégation de commerçants • Traitement des paiements • Impression et personnalisation de cartes EMV • Services de transferts internationaux entrants • Fourniture de services de passerelle de paiement tiers • Cartes virtuelles à utilisation limitée en circuit fermé (alimentées par des remboursements, des récompenses et d’autres comptes de l’utilisateur) |
| 4 | PRESTATAIRE DE SERVICES DE PAIEMENT – MOYEN | Se connecte à un PSP amélioré pour offrir les services suivants : • Toutes les activités autorisées pour les PSP – Licence standard • Agrégation de paiements connectée à un PSP amélioré • Agrégation des émetteurs de factures/commerçants • Déploiement de points de vente • Impression d’instruments de paiement autres que les espèces, par exemple les chèques • Applications de paiement mobile (avec transfert de responsabilité) |
| 5 | PRESTATAIRE DE SERVICES DE PAIEMENT – STANDARD | Se connecte à un PSP amélioré pour offrir les services suivants : • Applications de paiement mobile (transfert de responsabilité sur PSP amélioré) |
Quels sont les frais de licence applicables aux prestataires de services de paiement ?
Le barème des frais ci-dessous détaille les frais de traitement, de licence et de renouvellement.
| N° | TYPE DE LICENCE | INTÉGRITÉ CAPITAL (GHS) | TRAITEMENT (GHS) | FRAIS DE LICENCE (GHS) | RENOUVELLEMENT (GHS) | DURÉE |
| 1 | ÉMETTEUR DE MONNAIE ÉLECTRONIQUE DÉDIÉ | 20 000 000 | 25 000 | 100 000 | 10 000 | 5 ANS |
| 2 | PSP (PROGRAMME) | 8 000 000 | 20 000 | 90 000 | 8 000 | 5 ANS |
| 3 | PSP (AMÉLIORÉ) | 2 000 000 | 12 000 | 40 000 | 7 000 | 5 ANS |
| 4 | PSP (MOYEN) | 800 000 | 8 000 | 15 000 | 5 000 | 5 ANS |
| 5 | PSP (STANDARD) | AUCUN CAPITAL REQUIS | 500 | 1 000 | 200 | 5 ANS |
Quelles sont les principales conditions requises pour obtenir une licence de prestataire de services de paiement pour une FINTECH ?
1. Capital d’intégrité / Exigences minimales en matière de capital
Il existe des exigences spécifiques en matière de capital minimum ou de capital d’intégrité pour chacune des catégories de licences PSP. De même, la loi 865 du GIPC prévoit également une exigence de capital minimum pour les entreprises à participation étrangère. Si l’entité qui demande la licence PSP a également une participation étrangère, elle sera alors tenue de se conformer à l’exigence la plus élevée.
Cela signifie que le simple respect des exigences minimales en matière de capital du Ghana Investment Promotion Centre (GIPC) (pour les sociétés enregistrées avec une participation étrangère) peut ne pas être suffisant pour certaines catégories de licences. Il est très important de tenir compte des exigences applicables en matière de capital de la BOG avant même l’enregistrement de l’entreprise, sinon vous pourriez être tenu de modifier le capital (augmentation du capital dûment enregistrée auprès du registraire des sociétés) avant de poursuivre la demande.
Les détails sont indiqués ci-dessous :
| N° | TYPE DE LICENCE | INTÉGRITÉ CAPITAL (GHS) |
| 1 | ÉMETTEUR DE MONNAIE ÉLECTRONIQUE DÉDIÉ | 20 000 000 |
| 2 | PSP (SCHÉMA) | 8 000 000 |
| 3 | PSP (AMÉLIORÉ) | 2 000 000 |
| 4 | PSP (MOYEN) | 800 000 |
| 5 | PSP (STANDARD) | AUCUN CAPITAL REQUIS |
Veuillez noter que le capital d’intégrité indiqué ci-dessus doit être déposé auprès du BOG à partir du moment où la société commence ses activités jusqu’à ce qu’elle cesse ses activités, soit liquidée, etc. La société ne peut pas toucher à cet argent tant qu’elle est en activité. Toutefois, les fonds, majorés des intérêts courus, seront restitués au client lors de la liquidation, déduction faite des dettes éventuelles.
Veuillez également noter que lors de l’enregistrement de l’entreprise, le capital déclaré doit être supérieur au capital d’intégrité afin que le solde puisse être utilisé pour le fonctionnement quotidien de l’entreprise. Ce capital supplémentaire, qui sera utilisé comme fonds de roulement, doit être décidé par l’entreprise.
Voir également : comment enregistrer une société à responsabilité limitée auprès du Registre général
2. Structure du capital
Pour obtenir une licence PSP, la société doit conclure un accord de coentreprise avec un partenaire ghanéen. Ce dernier doit détenir au moins 30 % du total des actions de la société. Cela signifie donc qu’une société entièrement détenue par des intérêts étrangers ne peut pas demander de licence PSP au Ghana. Si, pour une raison quelconque, la société a été initialement enregistrée comme étant entièrement détenue par des intérêts étrangers, elle doit alors restructurer son actionnariat afin de pouvoir demander une licence PSP auprès de la Banque du Ghana. De même, si la société est déjà une coentreprise mais que le pourcentage d’actions détenues par le Ghanéen n’atteint pas 30 %, il est alors nécessaire de restructurer l’actionnariat afin de se conformer aux exigences PSP.
3. Direction
Légalement, toute société à responsabilité limitée est tenue, en vertu de la loi sur les sociétés de 2019 (loi 922), d’avoir au moins deux administrateurs, dont au moins un résidant au Ghana. Toutefois, les sociétés qui demandent une licence PSP doivent satisfaire à l’exigence de la BOG d’avoir au moins trois administrateurs, dont au moins deux résidant au Ghana. Le directeur général de la société doit être l’un des administrateurs résidents.
Qui sont les principaux administrateurs ?
Les principaux administrateurs sont les suivants :
- Le directeur général (CEO)
- Responsable Technologie et Systèmes
- Responsable conformité et risques
- Responsable financier
Exigences générales en matière d’agrément pour les FINTECHS ou les prestataires de services de paiement
Les exigences varient d’une catégorie à l’autre. Toutefois, voici les exigences générales qui s’appliquent à toutes les licences PSP :
a. Informations sur l’entreprise :
- Lettre de candidature
- Profil de l’entreprise
- Présentation générale de l’entreprise ; date de constitution, adresse enregistrée (y compris l’adresse numérique), documents d’enregistrement auprès du RGD et résumé des services proposés.
- Coordonnées des auditeurs externes, des comptables, des banquiers et de tous les prestataires de services de paiement tiers
- Dispositions en matière de gouvernance
- Profil des actionnaires avec leurs pourcentages respectifs, leur nationalité et une copie des certificats d’actions
- Attestation d’un notaire confirmant le ou les bénéficiaires effectifs finaux détenant 10 % ou plus
- Nombre et profil des membres du conseil d’administration et des principaux dirigeants
- Structure organisationnelle
- Profil des promoteurs, le cas échéant
- Plan d’affaires
- Couvrant la présentation générale de l’activité, l’analyse du marché, les produits et services proposés, y compris les limites transactionnelles, le processus d’intégration et les frais ou commissions à facturer, le cas échéant
- Projections financières sur cinq ans pour l’activité proposée
- Systèmes et technologie
- Systèmes d’information, de communication et de technologie à déployer
- Schéma de l’architecture TIC mettant en évidence la sécurité et le contrôle
- Cadre stratégique des TIC
- Sécurité et contrôle des TIC (y compris les outils de surveillance des transactions, les outils de surveillance et de détection des fraudes et l’authentification à au moins deux facteurs)
- Programme de continuité des activités (y compris plan de reprise après sinistre)
- Certificat de protection des données
- Certification ISO 27001-2013 et PCI DSS et certificat de conformité, le cas échéant
- Outil EV-SSL, le cas échéant
- Gestion des risques d’entreprise
- Mesures de gestion et d’atténuation des risques opérationnels,
marché, de liquidité, de fraude, juridiques, de crédit et de financement
le cas échéant - Évaluation de l’impact sur les activités (BIA) ;
- Politique de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme (AML/CFT)
- Politique de protection des consommateurs
- Réglementation relative aux exigences de constitution en société, telle que détaillée dans les exigences en matière de licence
- Soumission d’un accord de niveau de service (SLA) avec toutes les institutions partenaires
- Les actionnaires, les administrateurs et les principaux dirigeants doivent remplir les questionnaires personnels.
b. Renseignements personnels
Administrateur/actionnaire/cadre dirigeant
- Indiquez votre fonction
- Nom
- Sexe
- Numéro d’identification
- Lieu de naissance
- Date de naissance
- Nationalité
- Acquisition de la nationalité
- Ancienne nationalité
- Pays de résidence permanente
- Profession
- Parenté :
- Nom de la mère, date de naissance, lieu de naissance, ville natale, nationalité, profession
- Nom du père, date de naissance, lieu de naissance, ville natale, nationalité, profession
- Coordonnées
- Adresse postale (y compris adresse électronique)
- Numéro de téléphone : bureau, fax et mobile
- Adresse électronique
- Adresse résidentielle actuelle (y compris adresse numérique) ; date et adresse
- Liste de toutes les adresses précédentes des 3 dernières années ; date et adresse
- Parcours scolaire (y compris tous les diplômes)
- Diplômes universitaires supérieurs ; type de diplôme, cursus, nom et adresse de l’établissement, et année d’obtention
- Qualification professionnelle ; numéro d’adhérent, qualification professionnelle et année d’obtention
- Écoles secondaires, universités et écoles professionnelles ; nom et adresse de l’établissement, diplôme et date
- Antécédents professionnels (joindre CV) – liste des emplois et occupations actuels et passés (date d’emploi, employeur (nom, adresse et coordonnées), nature de l’activité, poste et description des fonctions)
- Informations sur les participations (pour les actionnaires détenant 5 % ou plus des actions)
- Nombre total d’actions et pourcentages
- Toutes les sources de fonds utilisées pour acheter les actions
- Fournir 2 références morales (ajouter l’établissement professionnel et éducatif)
- Avez-vous déjà été ou êtes-vous toujours directeur, gestionnaire ou secrétaire général d’une autre institution ?
- Avez-vous déjà été :
- Condamné pour un crime ?
- Accusé d’une infraction ?
- Fait l’objet d’une enquête disciplinaire ?
- Fait l’objet d’une sanction, d’une mesure disciplinaire ou d’une critique de la part d’un organisme professionnel auquel vous appartenez ou avez appartenu ?
- Suspendu de vos fonctions ou invité à démissionner ?
- Avez-vous été démis de vos fonctions ou interdit d’exercer une profession ?
- Vous avez été déchu de vos fonctions d’administrateur, de dirigeant ou de secrétaire général ?
- Avez-vous été déclaré en faillite par un tribunal dans une juridiction quelconque ?
- Déclaré en faillite ou fait l’objet d’un jugement pécuniaire qui n’a pas été entièrement satisfait ?
- Dans le cadre de la création, de la gestion ou de la détention d’une participation importante dans une personne morale, une société de personnes, etc., avez-vous été condamné par un tribunal pour fraude, faute professionnelle ou autre faute grave ?
- Une personne morale, une société de personnes ou une institution non constituée en société à laquelle vous étiez associé en tant qu’administrateur/directeur, associé ou secrétaire général a-t-elle fait l’objet d’une liquidation judiciaire ?
- En ce qui concerne toute expérience antérieure dans une institution située n’importe où dans le monde, avez-vous déjà :
- Été responsable, en tout ou en partie, des pertes subies par l’institution ?
- Refusé de mettre à disposition pour examen les livres comptables ou les registres, ou fourni délibérément de fausses informations
- Entravé ou tenté d’entraver le bon déroulement d’un audit ou d’une inspection par l’autorité de contrôle
- Avez-vous eu l’intention de tromper, fait des déclarations ou des inscriptions fausses ou trompeuses, omis des déclarations ou des inscriptions qui auraient dû être faites, ou modifié, dissimulé ou détruit des déclarations ou des inscriptions dans des livres, registres, comptes, documents, rapports ou déclarations de l’institution ?
- Informations sur votre (vos) banque(s)
- Une copie certifiée conforme d’une pièce d’identité valide (passeport pour les étrangers) et 3 photos d’identité
Certifiée par un notaire (signature, nom, coordonnées, profession, nom et cachet officiel du certificateur, et date
- Remplissez le formulaire de valeur nette pour le(s) actionnaire(s)
Validité de la licence et renouvellements pour les FINTECHS
La durée de validité de toute licence PSP est de 5 ans. Les frais à payer lors du renouvellement sont indiqués dans le barème des frais ci-dessus. Par conséquent, la licence PSP doit être renouvelée tous les 5 ans.
Qui est éligible ?
- Une personne morale réglementée par la loi de 2016 sur les banques et les institutions de dépôt spécialisées (loi 930) ne peut exercer d’activité de services de paiement à moins d’avoir obtenu l’autorisation de la Banque du Ghana.
- De même, toute personne reconnue coupable d’une infraction doit immédiatement cesser ses activités en tant que prestataire de services de paiement.
Quelles sont les sanctions encourues pour l’exploitation d’une FINTECH sans licence PSP valide ?
Toute société ou personne physique exploitant une PSP ou une FINTECH sans licence valide commet une infraction et est passible d’une amende.
- S’il s’agit d’un particulier, il sera passible, après condamnation sommaire, d’une amende d’au moins deux mille unités pénales et d’au plus quatre mille unités pénales, ou d’une peine d’emprisonnement d’au moins quatre ans et d’au plus sept ans, ou des deux.
- S’il s’agit d’une personne morale, celle-ci sera passible, après condamnation sommaire, d’une amende d’au moins quatre mille cinq cents unités pénales et d’au plus sept mille unités pénales.
Combien de temps faut-il pour obtenir la licence définitive ?
La durée est normalement de six mois. Toutefois, des retards peuvent survenir en raison d’informations inadéquates ou insuffisantes. Par exemple, si les formulaires ne sont pas correctement remplis, si les conditions requises ne sont pas remplies, si, au cours de leurs investigations, ils constatent que certaines informations sont fausses ou si les exigences en matière de capital ne sont pas respectées, entre autres.
Rejet et suspension d’une licence de services de paiement
La BOG a le pouvoir de rejeter une demande ou de refuser d’accorder une licence si l’entreprise ne remplit pas les conditions requises.
De la même manière, la BOG peut suspendre une personne physique ou morale de l’exploitation d’un PSP ou d’une FINTECH si celle-ci ne satisfait pas aux exigences en matière d’infrastructure et autres, ou si les activités de l’entreprise sont menées d’une manière préjudiciable aux intérêts du système de paiement, ou si l’entreprise est tenue de suspendre ses services en vertu d’une autre loi.
Les acteurs de la FINTECH au Ghana
La technologie financière (FinTech) est une nouvelle technologie qui vise à améliorer et à automatiser la fourniture et l’utilisation des services financiers dans le monde. Le secteur des technologies financières prend de l’ampleur au Ghana. Au Ghana, par exemple, l’utilisation de l’argent mobile comme moyen de paiement a dépassé l’émission de chèques en 2021 (janvier-mai 2021) de plus de 243 milliards de GHS. Les flux de transferts de fonds vers le Ghana sont en forte hausse, ce qui a entraîné la croissance du secteur des technologies financières.
Voici quelques-uns des principaux acteurs :
| FINTECH | Type de solutions/services |
| Systèmes interbancaires de paiement et de règlement du Ghana (GhiPSS | Agence gouvernementale – Gestion de l’infrastructure du système de paiement pour toutes les institutions financières du Ghana afin de les aider à communiquer et à échanger des données. |
| PaySwitch | Fournit des solutions de paiement intégrées aux banques commerciales, aux institutions financières non bancaires et aux réseaux de télécommunications afin de faciliter les paiements. |
| iPay Solutions | Solutions de paiement – transfert d’argent à travers l’Afrique. |
| Express Pay | Fournisseur de technologies de paiement Visa (PTP), processeur de commerce électronique Visa, permet les paiements internationaux via MasterCard, Visa, Discover et American Express. |
| Consortium informatique | Services dans les domaines suivants : services bancaires mobiles, paiement des frais de scolarité, guichet mobile, prélèvement automatique, distributeurs automatiques Caddles, Fidelity Y’ello Save, Foon et Pay. |
| Zeepay Ghana Limited | Services de transfert international, de virement national, de paiement de factures et d’argent mobile. |
| Blue SPACE Africa | Services proposés : BlueCash, BlueHost, Blues, BlueTRX, BluePay, Blue Trade |
| Mazzuma | Système de paiement mobile facilitant les transferts d’argent sur tous les réseaux, ainsi que l’achat de temps de communication et le paiement de factures au Ghana. L’entreprise vend des jetons MAZ pour les paiements transfrontaliers et P2P à l’échelle mondiale, etc. |
Résumé
En résumé, si vous êtes une entreprise FINTECH ou un prestataire de services de paiement cherchant à investir dans ce domaine, je pense que ces conseils vous auront été utiles.
Même si les procédures semblent assez longues, si toutes les informations et exigences nécessaires sont préparées et soumises de la manière la plus appropriée, votre processus devrait se dérouler sans trop de difficultés.
