هل تفكر في إطلاق مشروع تجاري كمزود لخدمات الدفع (PSP) في غانا؟ هل تتساءل عن المتطلبات والإجراءات اللازمة لذلك، ومدى سرعة وسهولة إنجازها؟ ستوفر لك هذه المقالة كل المعلومات التي تحتاجها لإطلاق مشروعك في مجال خدمات الدفع أو التكنولوجيا المالية (FinTech) في غانا.
تشهد التجارة الإلكترونية ازدهاراً عالمياً، ومن المتوقع أن يستمر هذا التوجه بقوة. فقد أصبح بإمكان الأفراد الآن طلب السلع والخدمات عبر الإنترنت، واستخدام الوسيلة ذاتها لإجراء المدفوعات بفضل التكنولوجيا المالية. ونتيجة لذلك، يتغير عالم الأعمال تدريجياً ليتكيف مع التطورات التكنولوجية المتسارعة؛ وقد أبرزت أزمة جائحة كوفيد-19 بشكل خاص الأهمية البالغة للتجارة الإلكترونية.
لذا، تتيح خدمات مزودي الدفع (PSP) للشركات والأفراد إجراء المعاملات التجارية حول العالم بكل سهولة. وتعتمد البنوك على هذه الشركات لخدمة عملائها أينما كانوا، من خلال تطبيقات ومنصات الدفع الإلكتروني، وخدمات تحويل الأموال، وأجهزة الصراف الآلي، وبطاقات الدفع المختلفة (مثل فيزا وماستركارد). كما تتعاون شركات الاتصالات مع مزودي خدمات الدفع لدمج حلول الدفع عبر الهاتف المحمول، مما يسهم في تسريع إنجاز المعاملات.
من هي الجهة المسؤولة عن إصدار تراخيص مزودي خدمات الدفع؟
في غانا، يتولى البنك المركزي الغاني (BOG) تنظيم وإصدار تراخيص مزودي خدمات الدفع (PSP) بموجب قانون أنظمة وخدمات الدفع لعام 2019 (القانون 987). وتتمثل إحدى الوظائف الرئيسية للبنك في ضمان سلامة وكفاءة جميع أنظمة الدفع والمقاصة والتسوية. ولا يجوز لأي شركة تشغيل منصة لخدمات الدفع دون الحصول على ترخيص ساري المفعول من البنك المركزي. ويوفر هذا القانون الإطار القانوني والتنظيمي اللازم لتطوير نظام الدفع بشكل آمن ومنظم.
ما هو مزود خدمات الدفع (PSP)؟
يقدم مزود خدمات الدفع حلولاً تقنية تتيح للتجار قبول المدفوعات الإلكترونية عبر مجموعة متنوعة من الطرق، بما في ذلك البطاقات الائتمانية والمدفوعات المصرفية كالخصم المباشر، والتحويلات المصرفية، والتحويلات الفورية عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. وعادةً ما تتم هذه العمليات من خلال منصة برمجية متكاملة.
وتشمل هذه الخدمات: مُصدري النقود الإلكترونية المتخصصين، ومزودي خدمات الدفع، ومنتجات الدفع ذات الحلقة المغلقة، وحلول دعم الدفع، بالإضافة إلى أشكال الدفع الناشئة الأخرى التي تقدمها المؤسسات غير المصرفية.
ما هي أنواع تراخيص مزودي خدمات الدفع والأنشطة المسموح بها لشركات التكنولوجيا المالية؟
يوجد في غانا خمس (5) فئات رئيسية لتراخيص مزودي خدمات الدفع (PSP) أو شركات التكنولوجيا المالية (FinTech). ويحدد كل ترخيص الأنشطة المسموح للشركة بممارستها. وإذا مارست الشركة نشاطاً يقع خارج نطاق ترخيصها، فإنها تُعد مخالفة وتصبح عرضة لغرامات يفرضها البنك المركزي الغاني (BOG). ومع ذلك، إذا كانت الشركة تحمل ترخيصاً من فئة أعلى (مثل ترخيص مُصدر النقود الإلكترونية)، فيُسمح لها بممارسة أنشطة الفئات الأدنى، ولكن العكس غير صحيح.
يوضح الجدول أدناه فئات التراخيص والأنشطة المسموح بها لكل فئة:
|
الرقم |
نوع الترخيص |
الأنشطة المسموح بها
|
|---|---|---|
|
1 |
مُصدرو النقود الإلكترونية المتخصصون |
• استقطاب الوكلاء وإدارتهم • إنشاء وإدارة المحافظ الإلكترونية • تحويلات من شخص لشخص (P2P) داخل الشبكة وخارجها • الإيداع والسحب النقدي • التحويلات المالية المحلية عبر المحافظ الإلكترونية، بما في ذلك التحويلات من وإلى الحسابات المصرفية • خدمات الاستثمار، والادخار، والائتمان، والتأمين، والمعاشات التقاعدية (فقط بالشراكة مع البنوك والمؤسسات المرخصة) • استقطاب التجار للدفع عبر الهاتف المحمول • استلام وتوجيه التحويلات المالية الدولية الواردة
|
|
2 |
مزود خدمات الدفع (إدارة أنظمة البطاقات) |
• إدارة شبكات بطاقات الدفع المحلية (مثل Gh-Link) • تحويل وتوجيه معاملات وتعليمات الدفع • تحويل وتوجيه معاملات وتعليمات الدفع |
|
3 |
مزود خدمات الدفع (فئة متقدمة) |
جميع الأنشطة المسموح بها لمزود خدمات الدفع (الفئة المتوسطة) • توفير منصة (سوق) للخدمات المالية المقدمة من مؤسسات مالية مرخصة • استقطاب التجار وتجميع المدفوعات لصالحهم • معالجة المدفوعات • طباعة وتخصيص البطاقات الذكية (EMV) • خدمات التحويلات المالية الدولية الواردة • توفير خدمات بوابات الدفع كطرف ثالث • إصدار بطاقات افتراضية محدودة الاستخدام وذات حلقة مغلقة (تُقرن بالاستردادات، والمكافآت، وحسابات المستخدمين الأخرى)
|
|
4 |
مزود خدمات الدفع (فئة متوسطة) |
الارتباط بمزود خدمات دفع من الفئة المتقدمة لتقديم الخدمات التالية: • جميع الأنشطة المسموح بها لمزود خدمات الدفع (الفئة العادية) • تجميع المدفوعات بالارتباط مع مزود خدمات دفع متقدم • تجميع الفواتير ومدفوعات التجار • توفير ونشر أجهزة نقاط البيع (POS) • طباعة أدوات الدفع غير النقدية (مثل الشيكات) • تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول (مع نقل المسؤولية)
|
|
5 |
مزود خدمات الدفع (فئة عادية) |
الارتباط بمزود خدمات دفع من الفئة المتقدمة لتقديم الخدمات التالية: • تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول (بحيث تقع المسؤولية على مزود الخدمات المتقدم)
|
ما هي الرسوم المطبقة على تراخيص مزودي خدمات الدفع؟
يوضح الجدول أدناه تفاصيل رسوم المعالجة، والإصدار، والتجديد:
|
الرقم |
نوع الترخيص |
رأس المال التأسيسي (النزاهة) رأس المال (سيدي غاني) |
رسوم المعالجة (سيدي غاني) |
رسوم الترخيص (سيدي غاني) |
رسوم التجديد (سيدي غاني) |
مدة الصلاحية |
|---|---|---|---|---|---|---|
|
1 |
مُصدر نقود إلكترونية متخصص
|
20,000,000
|
25,000 |
100,000 |
10 |
5 سنوات |
|
2 |
مزود خدمات دفع (إدارة أنظمة البطاقات)
|
8,000,000 |
20 |
90 |
8 |
5 سنوات |
|
3 |
مزود خدمات دفع (فئة متقدمة)
|
2,000,000 |
12 |
40 |
7 |
5 سنوات |
|
4 |
مزود خدمات دفع (فئة متوسطة)
|
800,000 |
8 |
15 |
5 |
5 سنوات |
|
5 |
مزود خدمات دفع (فئة عادية) |
لا يشترط حد أدنى لرأس المال |
500 |
1 |
200 |
5 سنوات |
ما هي المتطلبات الأساسية للحصول على ترخيص مزود خدمات الدفع لشركة FINTECH؟
1 رأس المال النزهة / متطلبات رأس المال الأدنى
هناك متطلبات رأس مال أدنى محددة أو رأس مال نزاهة لكل فئة من فئات تراخيص مزودي خدمات الدفع. وبالمثل، ينص قانون GIPC 865 على متطلبات رأس مال أدنى للشركات التي تشارك فيها ملكية أجنبية. إذا كانت الكيان الذي يتقدم بطلب للحصول على ترخيص مزود خدمات الدفع يمتلك أيضًا ملكية أجنبية، فسيُطلب من الشركة الامتثال لأي من المتطلبات الأعلى.
وهذا يعني أن الالتزام بالحد الأدنى لمتطلبات رأس المال من مركز ترويج الاستثمار في غانا (GIPC) (للشركات المسجلة بمشاركة أجنبية) قد لا يكون كافياً لبعض فئات التراخيص. من المهم جداً مراعاة متطلبات رأس المال المطبقة من قبل بنك غانا المركزي (BOG) حتى قبل تسجيل الشركة، وإلا فقد يُطلب منك تعديل رأس المال (زيادة رأس المال المودع حسب الأصول لدى مسجل الشركات) قبل المضي قدماً في الطلب.
وذلك كما هو مفصل أدناه؛
|
الرقم |
نوع الترخيص |
النزاهة رأس المال (سيدي غاني) |
|---|---|---|
|
1 |
مُصدر نقود إلكترونية متخصص
|
20
|
|
2 |
مزود خدمات دفع (إدارة أنظمة البطاقات)
|
8,000,000 |
|
3 |
مزود خدمات دفع (فئة متقدمة)
|
2 |
|
4 |
مزود خدمات دفع (فئة متوسطة)
|
80 |
|
5 |
مزود خدمات دفع (فئة عادية) |
لا يشترط حد أدنى لرأس المال |
يُرجى ملاحظة أن رأس المال التأسيسي المذكور أعلاه يجب إيداعه لدى البنك المركزي الغاني (BOG) منذ بدء التشغيل وحتى توقف الشركة عن العمل أو تصفيتها. ولا يُسمح للشركة باستخدام هذه الأموال طوال فترة نشاطها. ومع ذلك، يتم الإفراج عن هذه الأموال، بالإضافة إلى أي فوائد متراكمة، لصالح الشركة عند تصفية أعمالها، وذلك بعد خصم أي التزامات مالية عليها (إن وُجدت).
كما يُرجى العلم أنه عند تسجيل الشركة، يجب أن يكون رأس المال المُصرح به أعلى من (رأس المال التأسيسي المحجوز)، وذلك لضمان توفر سيولة كافية للعمليات اليومية للشركة. وتُحدد الشركة بنفسها قيمة هذا الرأس المال الإضافي الذي سيُستخدم كرأس مال عامل.
اقرأ أيضاً: كيفية تسجيل شركة ذات مسؤولية محدودة لدى إدارة التسجيل العام
2. هيكل الملكية (الأسهم)
للحصول على أي فئة من تراخيص مزودي خدمات الدفع، يجب أن تُؤسس الشركة كمشروع مشترك مع شريك غاني، بحيث يمتلك هذا الشريك حصة لا تقل عن 30% من إجمالي أسهم الشركة. وهذا يعني أن الشركات المملوكة بالكامل للأجانب لا يحق لها التقدم للحصول على هذا الترخيص في غانا. وفي حال كانت الشركة مسجلة مسبقاً كشركة أجنبية بالكامل، فسيتعين عليها إعادة هيكلة حصص المساهمين لتكون مؤهلة لتقديم الطلب للبنك المركزي. وينطبق الأمر ذاته على الشركات المشتركة التي تقل حصة الشريك الغاني فيها عن 30%، حيث يجب عليها تعديل حصص الملكية لتتوافق مع متطلبات الترخيص.
3. الإدارة
من الناحية القانونية، يُلزم قانون الشركات لعام 2019 (القانون 922) أي شركة ذات مسؤولية محدودة بتعيين مديرين اثنين على الأقل، بشرط أن يكون أحدهما مقيماً في غانا. أما بالنسبة للشركات التي تسعى للحصول على ترخيص مزود خدمات الدفع، فيشترط البنك المركزي الغاني تعيين 3 مديرين كحد أدنى، على أن يكون اثنان منهم على الأقل مقيمين في غانا، ويجب أن يكون الرئيس التنفيذي للشركة من ضمن المديرين المقيمين.
من هم المسؤولون التنفيذيون الرئيسيون؟
تضم قائمة المسؤولين التنفيذيين الرئيسيين كلاً من:
- الرئيس التنفيذي (CEO)
- رئيس قسم التكنولوجيا والأنظمة
- رئيس قسم الامتثال والمخاطر
- المدير المالي
المتطلبات العامة لترخيص شركات التكنولوجيا المالية ومزودي خدمات الدفع
تختلف المتطلبات المحددة باختلاف فئة الترخيص. ومع ذلك، فإن المتطلبات العامة التالية تنطبق على جميع تراخيص مزودي خدمات الدفع:
أ. معلومات الشركة:
- خطاب طلب الترخيص
- الملف التعريفي للشركة
- نظرة عامة تشمل: تاريخ التأسيس، العنوان المسجل (متضمناً العنوان الرقمي)، وثائق التسجيل من إدارة التسجيل العام (RGD)، وملخصاً للخدمات المُقدمة.
- بيانات المدققين الخارجيين، والمحاسبين، والبنوك المتعامل معها، وجميع مزودي خدمات الدفع من الأطراف الخارجية.
- هيكل وحوكمة الشركة
- ملف تعريفي للمساهمين يوضح جنسياتهم ونسبة مساهمة كل منهم، مرفقاً بنسخ من شهادات الأسهم.
- إفادة موثقة من كاتب العدل بأسماء الملاك المستفيدين النهائيين الذين يمتلكون نسبة 10% أو أكثر.
- عدد وأعضاء مجلس الإدارة والإدارة العليا مع إرفاق ملفاتهم التعريفية.
- الهيكل التنظيمي للشركة.
- الملف التعريفي لمؤسسي الشركة (إن وُجد).
- خطة العمل
- تشمل نظرة عامة على المشروع، دراسة السوق، المنتجات والخدمات المُقدمة (بما في ذلك سقف المعاملات)، آلية التسجيل، والرسوم أو العمولات المقررة (إن وُجدت).
- التوقعات المالية للمشروع لفترة 5 سنوات.
- الأنظمة والبنُى التكنولوجية
- أنظمة تكنولوجيا المعلومات والاتصالات المقرر استخدامها.
- مخطط هيكلي للبنية التكنولوجية يبرز جوانب الأمان والرقابة.
- إطار سياسات تكنولوجيا المعلومات والاتصالات.
- سياسات الأمان والرقابة التكنولوجية (تشمل على الأقل: أدوات مراقبة المعاملات، رصد واكتشاف الاحتيال، والمصادقة الثنائية).
- خطة استمرارية الأعمال (شاملةً خطة التعافي من الكوارث).
- شهادة الامتثال لحماية البيانات.
- شهادات المطابقة لمعايير (ISO 27001-2013) و (PCI DSS)، وشهادات الامتثال الأخرى متى انطبق ذلك.
- شهادة الأمان الممتدة (EV-SSL) متى لزم الأمر.
- إدارة مخاطر المؤسسة
- آليات تقييم المخاطر وسبل التخفيف منها، وتغطي: المخاطر التشغيلية،
مخاطر السوق، السيولة، الاحتيال، المخاطر القانونية، الائتمانية، والتمويلية.
متى انطبق ذلك. - تقييم تأثير الأعمال (BIA).
- سياسة مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CFT).
- سياسة حماية المستهلك.
- لوائح ومتطلبات التأسيس وفقاً لما تنص عليه شروط الترخيص.
- تقديم اتفاقيات مستوى الخدمة (SLA) المبرمة مع جميع المؤسسات الشريكة.
- إقرار الاستبيان الشخصي (يُعبأ من قبل المساهمين، والمديرين، وأعضاء الإدارة العليا).
ب. البيانات الشخصية (الاستبيان الشخصي)
المدير / المساهم / الإدارة العليا
- حدد المسمى الوظيفي/المنصب
- الاسم الكامل
- الجنس
- رقم الهوية
- مكان الميلاد
- تاريخ الميلاد
- الجنسية
- طريقة اكتساب الجنسية
- الجنسية السابقة (إن وُجدت)
- بلد الإقامة الدائمة
- المهنة/الوظيفة
- بيانات الوالدين:
- اسم الأم، تاريخ ومكان ميلادها، مسقط رأسها، جنسيتها، ومهنتها.
- اسم الأب، تاريخ ومكان ميلاده، مسقط رأسه، جنسيته، ومهنته.
- بيانات الاتصال
- عنوان المراسلة البريدية (متضمناً العنوان الرقمي)
- أرقام الهواتف: العمل، الفاكس، والهاتف المحمول
- البريد الإلكتروني
- عنوان الإقامة الحالي (بما في ذلك العنوان الرقمي)، مع ذكر تاريخ السكن والعنوان التفصيلي.
- سجل بكافة عناوين الإقامة السابقة خلال السنوات الثلاث الأخيرة (تواريخ السكن والعناوين).
- السجل التعليمي (شاملاً كافة الشهادات)
- المؤهلات الأكاديمية العليا: نوع الدرجة العلمية، التخصص، اسم وعنوان المؤسسة التعليمية، وسنة التخرج.
- المؤهلات المهنية: طبيعة المؤهل، رقم العضوية، وسنة الحصول عليه.
- المدارس الثانوية والمعاهد المهنية: اسم وعنوان المؤسسة، المؤهل، وسنة الإتمام.
- السجل الوظيفي (مع إرفاق السيرة الذاتية): قائمة بالعمل الحالي والوظائف السابقة وتشمل (تاريخ التوظيف، اسم جهة العمل وعنوانها وبيانات الاتصال بها، طبيعة العمل، المسمى الوظيفي، ووصف المهام).
- تفاصيل الحصص (للمساهمين المالكين لنسبة 5% أو أكثر)
- إجمالي عدد الأسهم ونسبة الملكية.
- كافة مصادر الأموال المُستخدمة في تمويل شراء الأسهم.
- أسماء وبيانات شخصين مرجعيين (يُرجى تضمين مراجع من مؤسسات مهنية وتعليمية).
- هل شغلت أو تشغل حالياً منصب مدير أو مسؤول تنفيذي أو سكرتير شركة في أي مؤسسة أخرى؟
- هل سبق لك أن:
- أُدنت بارتكاب أي جريمة؟
- وُجهت إليك تهمة بارتكاب جريمة؟
- خضعت لأي تحقيق تأديبي؟
- تلقيت توبيخاً أو عقوبة أو لفت نظر من أي جهة مهنية تنتمي (أو كنت تنتمي) إليها؟
- تَعرّضت للإيقاف عن العمل أو طُلب منك الاستقالة؟
- فُصلت من أي منصب أو مُنعت من ممارسة أي مهنة؟
- هل استُبعدت من العمل كمدير أو في الإدارة التنفيذية أو كسكرتير شركة؟
- هل صدر بحقك حكم بالإفلاس من قِبل أي محكمة في أي ولاية قضائية؟
- هل أُشهر إفلاسك أو صدرت ضدك أحكام مالية لم تقم بالوفاء بها بالكامل؟
- فيما يتعلق بتأسيس أو إدارة أو امتلاك حصة رئيسية في شركة أو شراكة، هل أُدنت قضائياً بتهمة الاحتيال أو سوء الإدارة أو أي ممارسات غير قانونية؟
- هل تعرضت للتصفية أي شركة أو شراكة أو مؤسسة (غير مسجلة) كنت مرتبطاً بها كمدير أو مسؤول أو شريك أو أمين سر؟
- فيما يخص أي تجربة مهنية سابقة في أي مؤسسة حول العالم، هل سبق لك أن:
- كنت مسؤولاً كلياً أو جزئياً عن تكبيد المؤسسة خسائر مالية؟
- رفضت تقديم السجلات المحاسبية للفحص، أو أدليت بمعلومات كاذبة عن عمد؟
- أعقت (أو حاولت إعاقة) عمليات التدقيق أو التفتيش التي تقوم بها الجهات الرقابية؟
- تورطت في أعمال خداع، أو قدمت بيانات مضللة، أو حذفت تفاصيل كان يجب الإفصاح عنها، أو قمت بتغيير أو إخفاء أو إتلاف وثائق أو سجلات أو تقارير تخص المؤسسة؟
- بيانات البنك (أو البنوك) التي تتعامل معها
- نسخة موثقة من هوية شخصية سارية (أو جواز السفر للأجانب) مع 3 صور شخصية.
يجب أن تكون موثقة من كاتب عدل (تتضمن توقيعه، اسمه، بيانات الاتصال، صفته المهنية، الختم الرسمي، والتاريخ).
- إكمال نموذج بيان صافي الثروة الخاص بالمساهمين.
صلاحية التراخيص وتجديدها لشركات التكنولوجيا المالية
تبلغ مدة صلاحية أي من تراخيص مزودي خدمات الدفع 5 سنوات. ويجب تجديد الترخيص عند انقضاء هذه المدة ودفع رسوم التجديد المُبينة في جدول الرسوم أعلاه.
من يحق له التقديم (الأهلية)؟
- لا يحق لأي كيان اعتباري خاضع لقانون البنوك والمؤسسات المتخصصة في قبول الودائع لعام 2016 (القانون 930) مزاولة أنشطة خدمات الدفع ما لم يتقدم بطلب رسمي ويحصل على ترخيص بذلك من البنك المركزي الغاني.
- كما يجب على أي شخص تُثبت إدانته بارتكاب جريمة التوقف الفوري عن مزاولة أي نشاط كمزود لخدمات الدفع.
ما هي عقوبات تشغيل شركة تكنولوجيا مالية دون ترخيص سارٍ؟
يُعد كل فرد أو شركة تزاول أنشطة تقديم خدمات الدفع أو التكنولوجيا المالية دون ترخيص ساري المفعول مرتكباً لجريمة، ويُعاقب عليها القانون.
- بالنسبة للأفراد، يُعاقب المخالف بغرامة تتراوح بين ألفين وأربعة آلاف وحدة جزائية، أو بالسجن لمدة تتراوح بين أربع إلى سبع سنوات، أو بكلتا العقوبتين معاً.
- أما بالنسبة للكيانات الاعتبارية (الشركات)، فتُعاقب بغرامة لا تقل عن 4,500 وحدة جزائية ولا تتجاوز 7,000 وحدة جزائية.
كم يستغرق استخراج الترخيص النهائي من الوقت؟
تستغرق العملية في العادة 6 أشهر تقريباً. ومع ذلك، قد تحدث بعض التأخيرات بسبب نقص المعلومات أو عدم اكتمالها، مثل عدم تعبئة النماذج بشكل صحيح، أو عدم استيفاء الشروط، أو في حال كشفت المراجعات والتحقيقات عن بيانات غير دقيقة، أو الفشل في تلبية متطلبات الحد الأدنى لرأس المال.
رفض أو تعليق ترخيص خدمات الدفع
يحتفظ البنك المركزي بالحق في رفض الطلب أو الامتناع عن إصدار الترخيص في حال لم تستوفِ الشركة الشروط والمتطلبات المقررة.
وعلى الصعيد نفسه، يجوز للبنك المركزي الغاني إيقاف أي فرد أو كيان عن مزاولة خدمات الدفع إذا فشل في تلبية متطلبات البنية التحتية وغيرها من الشروط، أو إذا كانت إدارة الشركة تتم بطريقة تضر بمصلحة نظام الدفع الوطني، أو إذا صدر قرار بوقف خدمات الشركة بموجب تشريعات أخرى.
أبرز الجهات الفاعلة في مجال التكنولوجيا المالية في غانا
التكنولوجيا المالية (FinTech) هي ابتكار يهدف إلى أتمتة وتحسين طرق تقديم واستخدام الخدمات المالية عالمياً. وقد اكتسبت هذه التكنولوجيا زخماً هائلاً في غانا؛ فعلى سبيل المثال، تجاوز حجم الدفع عبر محافظ الهاتف المحمول حجم التعاملات بالشيكات المكتوبة خلال الفترة من (يناير – مايو 2021) بفارق يتعدى 243 مليار سيدي غاني. كما يشهد تدفق التحويلات المالية إلى غانا نمواً متصاعداً، ما يعزز ازدهار هذا القطاع بشكل كبير.
ومن أبرز الشركات الفاعلة في هذا القطاع:
|
اسم الشركة / التكنولوجيا |
نوع الخدمات والحلول المُقدمة |
|---|---|
|
أنظمة الدفع والتسوية بين البنوك الغانية (GhIPSS) |
وكالة حكومية تتولى إدارة البنية التحتية لأنظمة الدفع الخاصة بكافة المؤسسات المالية في غانا، لتسهيل عمليات الربط وتبادل البيانات فيما بينها.
|
|
PaySwitch |
مزود لحلول الدفع المتكاملة، يخدم البنوك التجارية والمؤسسات المالية غير المصرفية وشبكات الاتصالات لتيسير المعاملات المالية.
|
|
iPay Solutions |
حلول تقنية للدفع الإلكتروني وتيسير تحويل الأموال عبر القارة الأفريقية.
|
|
ExpressPay |
مزود معتمد لتقنيات الدفع من فيزا (PTP) ومعالج لعمليات التجارة الإلكترونية الخاصة بها، ويتيح قبول المدفوعات الدولية باستخدام بطاقات: ماستركارد، فيزا، ديسكوفر، وأمريكان إكسبريس.
|
|
اتحاد تكنولوجيا المعلومات (IT Consortium) |
يقدم طيفاً من الخدمات تشمل: الخدمات المصرفية المحمولة، وأنظمة سداد الرسوم المدرسية، وأجهزة الصراف الآلي المتنقلة، وأوامر السحب، فضلاً عن شراكات وحلول نوعية مثل (Fidelity Y’ello Save). |
|
Zeepay Ghana Limited |
تتخصص في استقبال وتوجيه التحويلات المالية الدولية، والتحويلات المحلية، وسداد الفواتير، وحلول محافظ الهاتف المحمول.
|
|
BlueSpace Africa |
تشمل مجموعة خدماتها: BlueCash، BlueHost، Blues، BlueTRX، BluePay، و Blue Trade. |
|
Mazzuma |
منظومة دفع عبر الهاتف المحمول تتيح تحويل الأموال عبر مختلف الشبكات، بالإضافة إلى شراء رصيد المكالمات وسداد الفواتير في غانا. كما يصدرون عملتهم الرقمية (MAZ) لتسهيل المدفوعات العابرة للحدود والتحويلات بين الأفراد (P2P). |
الخلاصة
في الختام، إذا كنت تطمح لدخول عالم التكنولوجيا المالية أو تسعى للاستثمار كمزود لخدمات الدفع في غانا، نأمل أن تكون هذه الإرشادات بمثابة دليل قيّم لك.
وعلى الرغم من أن الإجراءات قد تبدو طويلة ومتشعبة، إلا أن إعداد كافة المستندات المطلوبة بدقة وتقديمها بشكل منظم ومستوفٍ للشروط سيضمن لك إتمام عملية الترخيص بسلاسة ودون عقبات تُذكر.
هل تفكر في إطلاق مشروع تجاري كمزود لخدمات الدفع (PSP) في غانا؟ هل تتساءل عن المتطلبات والإجراءات اللازمة لذلك، ومدى سرعة وسهولة إنجازها؟ ستوفر لك هذه المقالة كل المعلومات التي تحتاجها لإطلاق مشروعك في مجال خدمات الدفع أو التكنولوجيا المالية (FinTech) في غانا.
تشهد التجارة الإلكترونية ازدهاراً عالمياً، ومن المتوقع أن يستمر هذا التوجه بقوة. فقد أصبح بإمكان الأفراد الآن طلب السلع والخدمات عبر الإنترنت، واستخدام الوسيلة ذاتها لإجراء المدفوعات بفضل التكنولوجيا المالية. ونتيجة لذلك، يتغير عالم الأعمال تدريجياً ليتكيف مع التطورات التكنولوجية المتسارعة؛ وقد أبرزت أزمة جائحة كوفيد-19 بشكل خاص الأهمية البالغة للتجارة الإلكترونية.
لذا، تتيح خدمات مزودي الدفع (PSP) للشركات والأفراد إجراء المعاملات التجارية حول العالم بكل سهولة. وتعتمد البنوك على هذه الشركات لخدمة عملائها أينما كانوا، من خلال تطبيقات ومنصات الدفع الإلكتروني، وخدمات تحويل الأموال، وأجهزة الصراف الآلي، وبطاقات الدفع المختلفة (مثل فيزا وماستركارد). كما تتعاون شركات الاتصالات مع مزودي خدمات الدفع لدمج حلول الدفع عبر الهاتف المحمول، مما يسهم في تسريع إنجاز المعاملات.
من هي الجهة المسؤولة عن إصدار تراخيص مزودي خدمات الدفع؟
في غانا، يتولى البنك المركزي الغاني (BOG) تنظيم وإصدار تراخيص مزودي خدمات الدفع (PSP) بموجب قانون أنظمة وخدمات الدفع لعام 2019 (القانون 987). وتتمثل إحدى الوظائف الرئيسية للبنك في ضمان سلامة وكفاءة جميع أنظمة الدفع والمقاصة والتسوية. ولا يجوز لأي شركة تشغيل منصة لخدمات الدفع دون الحصول على ترخيص ساري المفعول من البنك المركزي. ويوفر هذا القانون الإطار القانوني والتنظيمي اللازم لتطوير نظام الدفع بشكل آمن ومنظم.
ما هو مزود خدمات الدفع (PSP)؟
يقدم مزود خدمات الدفع حلولاً تقنية تتيح للتجار قبول المدفوعات الإلكترونية عبر مجموعة متنوعة من الطرق، بما في ذلك البطاقات الائتمانية والمدفوعات المصرفية كالخصم المباشر، والتحويلات المصرفية، والتحويلات الفورية عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. وعادةً ما تتم هذه العمليات من خلال منصة برمجية متكاملة.
وتشمل هذه الخدمات: مُصدري النقود الإلكترونية المتخصصين، ومزودي خدمات الدفع، ومنتجات الدفع ذات الحلقة المغلقة، وحلول دعم الدفع، بالإضافة إلى أشكال الدفع الناشئة الأخرى التي تقدمها المؤسسات غير المصرفية.
ما هي أنواع تراخيص مزودي خدمات الدفع والأنشطة المسموح بها لشركات التكنولوجيا المالية؟
يوجد في غانا خمس (5) فئات رئيسية لتراخيص مزودي خدمات الدفع (PSP) أو شركات التكنولوجيا المالية (FinTech). ويحدد كل ترخيص الأنشطة المسموح للشركة بممارستها. وإذا مارست الشركة نشاطاً يقع خارج نطاق ترخيصها، فإنها تُعد مخالفة وتصبح عرضة لغرامات يفرضها البنك المركزي الغاني (BOG). ومع ذلك، إذا كانت الشركة تحمل ترخيصاً من فئة أعلى (مثل ترخيص مُصدر النقود الإلكترونية)، فيُسمح لها بممارسة أنشطة الفئات الأدنى، ولكن العكس غير صحيح.
يوضح الجدول أدناه فئات التراخيص والأنشطة المسموح بها لكل فئة:
|
الرقم |
نوع الترخيص |
الأنشطة المسموح بها
|
|---|---|---|
|
1 |
مُصدرو النقود الإلكترونية المتخصصون |
• استقطاب الوكلاء وإدارتهم • إنشاء وإدارة المحافظ الإلكترونية • تحويلات من شخص لشخص (P2P) داخل الشبكة وخارجها • الإيداع والسحب النقدي • التحويلات المالية المحلية عبر المحافظ الإلكترونية، بما في ذلك التحويلات من وإلى الحسابات المصرفية • خدمات الاستثمار، والادخار، والائتمان، والتأمين، والمعاشات التقاعدية (فقط بالشراكة مع البنوك والمؤسسات المرخصة) • استقطاب التجار للدفع عبر الهاتف المحمول • استلام وتوجيه التحويلات المالية الدولية الواردة
|
|
2 |
مزود خدمات الدفع (إدارة أنظمة البطاقات) |
• إدارة شبكات بطاقات الدفع المحلية (مثل Gh-Link) • تحويل وتوجيه معاملات وتعليمات الدفع • تحويل وتوجيه معاملات وتعليمات الدفع |
|
3 |
مزود خدمات الدفع (فئة متقدمة) |
جميع الأنشطة المسموح بها لمزود خدمات الدفع (الفئة المتوسطة) • توفير منصة (سوق) للخدمات المالية المقدمة من مؤسسات مالية مرخصة • استقطاب التجار وتجميع المدفوعات لصالحهم • معالجة المدفوعات • طباعة وتخصيص البطاقات الذكية (EMV) • خدمات التحويلات المالية الدولية الواردة • توفير خدمات بوابات الدفع كطرف ثالث • إصدار بطاقات افتراضية محدودة الاستخدام وذات حلقة مغلقة (تُقرن بالاستردادات، والمكافآت، وحسابات المستخدمين الأخرى)
|
|
4 |
مزود خدمات الدفع (فئة متوسطة) |
الارتباط بمزود خدمات دفع من الفئة المتقدمة لتقديم الخدمات التالية: • جميع الأنشطة المسموح بها لمزود خدمات الدفع (الفئة العادية) • تجميع المدفوعات بالارتباط مع مزود خدمات دفع متقدم • تجميع الفواتير ومدفوعات التجار • توفير ونشر أجهزة نقاط البيع (POS) • طباعة أدوات الدفع غير النقدية (مثل الشيكات) • تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول (مع نقل المسؤولية)
|
|
5 |
مزود خدمات الدفع (فئة عادية) |
الارتباط بمزود خدمات دفع من الفئة المتقدمة لتقديم الخدمات التالية: • تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول (بحيث تقع المسؤولية على مزود الخدمات المتقدم)
|
ما هي الرسوم المطبقة على تراخيص مزودي خدمات الدفع؟
يوضح الجدول أدناه تفاصيل رسوم المعالجة، والإصدار، والتجديد:
|
الرقم |
نوع الترخيص |
رأس المال التأسيسي (النزاهة) رأس المال (سيدي غاني) |
رسوم المعالجة (سيدي غاني) |
رسوم الترخيص (سيدي غاني) |
رسوم التجديد (سيدي غاني) |
مدة الصلاحية |
|---|---|---|---|---|---|---|
|
1 |
مُصدر نقود إلكترونية متخصص
|
20,000,000
|
25,000 |
100,000 |
10 |
5 سنوات |
|
2 |
مزود خدمات دفع (إدارة أنظمة البطاقات)
|
8,000,000 |
20 |
90 |
8 |
5 سنوات |
|
3 |
مزود خدمات دفع (فئة متقدمة)
|
2,000,000 |
12 |
40 |
7 |
5 سنوات |
|
4 |
مزود خدمات دفع (فئة متوسطة)
|
800,000 |
8 |
15 |
5 |
5 سنوات |
|
5 |
مزود خدمات دفع (فئة عادية) |
لا يشترط حد أدنى لرأس المال |
500 |
1 |
200 |
5 سنوات |
ما هي المتطلبات الأساسية للحصول على ترخيص مزود خدمات الدفع لشركة FINTECH؟
1 رأس المال النزهة / متطلبات رأس المال الأدنى
هناك متطلبات رأس مال أدنى محددة أو رأس مال نزاهة لكل فئة من فئات تراخيص مزودي خدمات الدفع. وبالمثل، ينص قانون GIPC 865 على متطلبات رأس مال أدنى للشركات التي تشارك فيها ملكية أجنبية. إذا كانت الكيان الذي يتقدم بطلب للحصول على ترخيص مزود خدمات الدفع يمتلك أيضًا ملكية أجنبية، فسيُطلب من الشركة الامتثال لأي من المتطلبات الأعلى.
وهذا يعني أن الالتزام بالحد الأدنى لمتطلبات رأس المال من مركز ترويج الاستثمار في غانا (GIPC) (للشركات المسجلة بمشاركة أجنبية) قد لا يكون كافياً لبعض فئات التراخيص. من المهم جداً مراعاة متطلبات رأس المال المطبقة من قبل بنك غانا المركزي (BOG) حتى قبل تسجيل الشركة، وإلا فقد يُطلب منك تعديل رأس المال (زيادة رأس المال المودع حسب الأصول لدى مسجل الشركات) قبل المضي قدماً في الطلب.
وذلك كما هو مفصل أدناه؛
|
الرقم |
نوع الترخيص |
النزاهة رأس المال (سيدي غاني) |
|---|---|---|
|
1 |
مُصدر نقود إلكترونية متخصص
|
20
|
|
2 |
مزود خدمات دفع (إدارة أنظمة البطاقات)
|
8,000,000 |
|
3 |
مزود خدمات دفع (فئة متقدمة)
|
2 |
|
4 |
مزود خدمات دفع (فئة متوسطة)
|
80 |
|
5 |
مزود خدمات دفع (فئة عادية) |
لا يشترط حد أدنى لرأس المال |
يُرجى ملاحظة أن رأس المال التأسيسي المذكور أعلاه يجب إيداعه لدى البنك المركزي الغاني (BOG) منذ بدء التشغيل وحتى توقف الشركة عن العمل أو تصفيتها. ولا يُسمح للشركة باستخدام هذه الأموال طوال فترة نشاطها. ومع ذلك، يتم الإفراج عن هذه الأموال، بالإضافة إلى أي فوائد متراكمة، لصالح الشركة عند تصفية أعمالها، وذلك بعد خصم أي التزامات مالية عليها (إن وُجدت).
كما يُرجى العلم أنه عند تسجيل الشركة، يجب أن يكون رأس المال المُصرح به أعلى من (رأس المال التأسيسي المحجوز)، وذلك لضمان توفر سيولة كافية للعمليات اليومية للشركة. وتُحدد الشركة بنفسها قيمة هذا الرأس المال الإضافي الذي سيُستخدم كرأس مال عامل.
اقرأ أيضاً: كيفية تسجيل شركة ذات مسؤولية محدودة لدى إدارة التسجيل العام
2. هيكل الملكية (الأسهم)
للحصول على أي فئة من تراخيص مزودي خدمات الدفع، يجب أن تُؤسس الشركة كمشروع مشترك مع شريك غاني، بحيث يمتلك هذا الشريك حصة لا تقل عن 30% من إجمالي أسهم الشركة. وهذا يعني أن الشركات المملوكة بالكامل للأجانب لا يحق لها التقدم للحصول على هذا الترخيص في غانا. وفي حال كانت الشركة مسجلة مسبقاً كشركة أجنبية بالكامل، فسيتعين عليها إعادة هيكلة حصص المساهمين لتكون مؤهلة لتقديم الطلب للبنك المركزي. وينطبق الأمر ذاته على الشركات المشتركة التي تقل حصة الشريك الغاني فيها عن 30%، حيث يجب عليها تعديل حصص الملكية لتتوافق مع متطلبات الترخيص.
3. الإدارة
من الناحية القانونية، يُلزم قانون الشركات لعام 2019 (القانون 922) أي شركة ذات مسؤولية محدودة بتعيين مديرين اثنين على الأقل، بشرط أن يكون أحدهما مقيماً في غانا. أما بالنسبة للشركات التي تسعى للحصول على ترخيص مزود خدمات الدفع، فيشترط البنك المركزي الغاني تعيين 3 مديرين كحد أدنى، على أن يكون اثنان منهم على الأقل مقيمين في غانا، ويجب أن يكون الرئيس التنفيذي للشركة من ضمن المديرين المقيمين.
من هم المسؤولون التنفيذيون الرئيسيون؟
تضم قائمة المسؤولين التنفيذيين الرئيسيين كلاً من:
- الرئيس التنفيذي (CEO)
- رئيس قسم التكنولوجيا والأنظمة
- رئيس قسم الامتثال والمخاطر
- المدير المالي
المتطلبات العامة لترخيص شركات التكنولوجيا المالية ومزودي خدمات الدفع
تختلف المتطلبات المحددة باختلاف فئة الترخيص. ومع ذلك، فإن المتطلبات العامة التالية تنطبق على جميع تراخيص مزودي خدمات الدفع:
أ. معلومات الشركة:
- خطاب طلب الترخيص
- الملف التعريفي للشركة
- نظرة عامة تشمل: تاريخ التأسيس، العنوان المسجل (متضمناً العنوان الرقمي)، وثائق التسجيل من إدارة التسجيل العام (RGD)، وملخصاً للخدمات المُقدمة.
- بيانات المدققين الخارجيين، والمحاسبين، والبنوك المتعامل معها، وجميع مزودي خدمات الدفع من الأطراف الخارجية.
- هيكل وحوكمة الشركة
- ملف تعريفي للمساهمين يوضح جنسياتهم ونسبة مساهمة كل منهم، مرفقاً بنسخ من شهادات الأسهم.
- إفادة موثقة من كاتب العدل بأسماء الملاك المستفيدين النهائيين الذين يمتلكون نسبة 10% أو أكثر.
- عدد وأعضاء مجلس الإدارة والإدارة العليا مع إرفاق ملفاتهم التعريفية.
- الهيكل التنظيمي للشركة.
- الملف التعريفي لمؤسسي الشركة (إن وُجد).
- خطة العمل
- تشمل نظرة عامة على المشروع، دراسة السوق، المنتجات والخدمات المُقدمة (بما في ذلك سقف المعاملات)، آلية التسجيل، والرسوم أو العمولات المقررة (إن وُجدت).
- التوقعات المالية للمشروع لفترة 5 سنوات.
- الأنظمة والبنُى التكنولوجية
- أنظمة تكنولوجيا المعلومات والاتصالات المقرر استخدامها.
- مخطط هيكلي للبنية التكنولوجية يبرز جوانب الأمان والرقابة.
- إطار سياسات تكنولوجيا المعلومات والاتصالات.
- سياسات الأمان والرقابة التكنولوجية (تشمل على الأقل: أدوات مراقبة المعاملات، رصد واكتشاف الاحتيال، والمصادقة الثنائية).
- خطة استمرارية الأعمال (شاملةً خطة التعافي من الكوارث).
- شهادة الامتثال لحماية البيانات.
- شهادات المطابقة لمعايير (ISO 27001-2013) و (PCI DSS)، وشهادات الامتثال الأخرى متى انطبق ذلك.
- شهادة الأمان الممتدة (EV-SSL) متى لزم الأمر.
- إدارة مخاطر المؤسسة
- آليات تقييم المخاطر وسبل التخفيف منها، وتغطي: المخاطر التشغيلية،
مخاطر السوق، السيولة، الاحتيال، المخاطر القانونية، الائتمانية، والتمويلية.
متى انطبق ذلك. - تقييم تأثير الأعمال (BIA).
- سياسة مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CFT).
- سياسة حماية المستهلك.
- لوائح ومتطلبات التأسيس وفقاً لما تنص عليه شروط الترخيص.
- تقديم اتفاقيات مستوى الخدمة (SLA) المبرمة مع جميع المؤسسات الشريكة.
- إقرار الاستبيان الشخصي (يُعبأ من قبل المساهمين، والمديرين، وأعضاء الإدارة العليا).
ب. البيانات الشخصية (الاستبيان الشخصي)
المدير / المساهم / الإدارة العليا
- حدد المسمى الوظيفي/المنصب
- الاسم الكامل
- الجنس
- رقم الهوية
- مكان الميلاد
- تاريخ الميلاد
- الجنسية
- طريقة اكتساب الجنسية
- الجنسية السابقة (إن وُجدت)
- بلد الإقامة الدائمة
- المهنة/الوظيفة
- بيانات الوالدين:
- اسم الأم، تاريخ ومكان ميلادها، مسقط رأسها، جنسيتها، ومهنتها.
- اسم الأب، تاريخ ومكان ميلاده، مسقط رأسه، جنسيته، ومهنته.
- بيانات الاتصال
- عنوان المراسلة البريدية (متضمناً العنوان الرقمي)
- أرقام الهواتف: العمل، الفاكس، والهاتف المحمول
- البريد الإلكتروني
- عنوان الإقامة الحالي (بما في ذلك العنوان الرقمي)، مع ذكر تاريخ السكن والعنوان التفصيلي.
- سجل بكافة عناوين الإقامة السابقة خلال السنوات الثلاث الأخيرة (تواريخ السكن والعناوين).
- السجل التعليمي (شاملاً كافة الشهادات)
- المؤهلات الأكاديمية العليا: نوع الدرجة العلمية، التخصص، اسم وعنوان المؤسسة التعليمية، وسنة التخرج.
- المؤهلات المهنية: طبيعة المؤهل، رقم العضوية، وسنة الحصول عليه.
- المدارس الثانوية والمعاهد المهنية: اسم وعنوان المؤسسة، المؤهل، وسنة الإتمام.
- السجل الوظيفي (مع إرفاق السيرة الذاتية): قائمة بالعمل الحالي والوظائف السابقة وتشمل (تاريخ التوظيف، اسم جهة العمل وعنوانها وبيانات الاتصال بها، طبيعة العمل، المسمى الوظيفي، ووصف المهام).
- تفاصيل الحصص (للمساهمين المالكين لنسبة 5% أو أكثر)
- إجمالي عدد الأسهم ونسبة الملكية.
- كافة مصادر الأموال المُستخدمة في تمويل شراء الأسهم.
- أسماء وبيانات شخصين مرجعيين (يُرجى تضمين مراجع من مؤسسات مهنية وتعليمية).
- هل شغلت أو تشغل حالياً منصب مدير أو مسؤول تنفيذي أو سكرتير شركة في أي مؤسسة أخرى؟
- هل سبق لك أن:
- أُدنت بارتكاب أي جريمة؟
- وُجهت إليك تهمة بارتكاب جريمة؟
- خضعت لأي تحقيق تأديبي؟
- تلقيت توبيخاً أو عقوبة أو لفت نظر من أي جهة مهنية تنتمي (أو كنت تنتمي) إليها؟
- تَعرّضت للإيقاف عن العمل أو طُلب منك الاستقالة؟
- فُصلت من أي منصب أو مُنعت من ممارسة أي مهنة؟
- هل استُبعدت من العمل كمدير أو في الإدارة التنفيذية أو كسكرتير شركة؟
- هل صدر بحقك حكم بالإفلاس من قِبل أي محكمة في أي ولاية قضائية؟
- هل أُشهر إفلاسك أو صدرت ضدك أحكام مالية لم تقم بالوفاء بها بالكامل؟
- فيما يتعلق بتأسيس أو إدارة أو امتلاك حصة رئيسية في شركة أو شراكة، هل أُدنت قضائياً بتهمة الاحتيال أو سوء الإدارة أو أي ممارسات غير قانونية؟
- هل تعرضت للتصفية أي شركة أو شراكة أو مؤسسة (غير مسجلة) كنت مرتبطاً بها كمدير أو مسؤول أو شريك أو أمين سر؟
- فيما يخص أي تجربة مهنية سابقة في أي مؤسسة حول العالم، هل سبق لك أن:
- كنت مسؤولاً كلياً أو جزئياً عن تكبيد المؤسسة خسائر مالية؟
- رفضت تقديم السجلات المحاسبية للفحص، أو أدليت بمعلومات كاذبة عن عمد؟
- أعقت (أو حاولت إعاقة) عمليات التدقيق أو التفتيش التي تقوم بها الجهات الرقابية؟
- تورطت في أعمال خداع، أو قدمت بيانات مضللة، أو حذفت تفاصيل كان يجب الإفصاح عنها، أو قمت بتغيير أو إخفاء أو إتلاف وثائق أو سجلات أو تقارير تخص المؤسسة؟
- بيانات البنك (أو البنوك) التي تتعامل معها
- نسخة موثقة من هوية شخصية سارية (أو جواز السفر للأجانب) مع 3 صور شخصية.
يجب أن تكون موثقة من كاتب عدل (تتضمن توقيعه، اسمه، بيانات الاتصال، صفته المهنية، الختم الرسمي، والتاريخ).
- إكمال نموذج بيان صافي الثروة الخاص بالمساهمين.
صلاحية التراخيص وتجديدها لشركات التكنولوجيا المالية
تبلغ مدة صلاحية أي من تراخيص مزودي خدمات الدفع 5 سنوات. ويجب تجديد الترخيص عند انقضاء هذه المدة ودفع رسوم التجديد المُبينة في جدول الرسوم أعلاه.
من يحق له التقديم (الأهلية)؟
- لا يحق لأي كيان اعتباري خاضع لقانون البنوك والمؤسسات المتخصصة في قبول الودائع لعام 2016 (القانون 930) مزاولة أنشطة خدمات الدفع ما لم يتقدم بطلب رسمي ويحصل على ترخيص بذلك من البنك المركزي الغاني.
- كما يجب على أي شخص تُثبت إدانته بارتكاب جريمة التوقف الفوري عن مزاولة أي نشاط كمزود لخدمات الدفع.
ما هي عقوبات تشغيل شركة تكنولوجيا مالية دون ترخيص سارٍ؟
يُعد كل فرد أو شركة تزاول أنشطة تقديم خدمات الدفع أو التكنولوجيا المالية دون ترخيص ساري المفعول مرتكباً لجريمة، ويُعاقب عليها القانون.
- بالنسبة للأفراد، يُعاقب المخالف بغرامة تتراوح بين ألفين وأربعة آلاف وحدة جزائية، أو بالسجن لمدة تتراوح بين أربع إلى سبع سنوات، أو بكلتا العقوبتين معاً.
- أما بالنسبة للكيانات الاعتبارية (الشركات)، فتُعاقب بغرامة لا تقل عن 4,500 وحدة جزائية ولا تتجاوز 7,000 وحدة جزائية.
كم يستغرق استخراج الترخيص النهائي من الوقت؟
تستغرق العملية في العادة 6 أشهر تقريباً. ومع ذلك، قد تحدث بعض التأخيرات بسبب نقص المعلومات أو عدم اكتمالها، مثل عدم تعبئة النماذج بشكل صحيح، أو عدم استيفاء الشروط، أو في حال كشفت المراجعات والتحقيقات عن بيانات غير دقيقة، أو الفشل في تلبية متطلبات الحد الأدنى لرأس المال.
رفض أو تعليق ترخيص خدمات الدفع
يحتفظ البنك المركزي بالحق في رفض الطلب أو الامتناع عن إصدار الترخيص في حال لم تستوفِ الشركة الشروط والمتطلبات المقررة.
وعلى الصعيد نفسه، يجوز للبنك المركزي الغاني إيقاف أي فرد أو كيان عن مزاولة خدمات الدفع إذا فشل في تلبية متطلبات البنية التحتية وغيرها من الشروط، أو إذا كانت إدارة الشركة تتم بطريقة تضر بمصلحة نظام الدفع الوطني، أو إذا صدر قرار بوقف خدمات الشركة بموجب تشريعات أخرى.
أبرز الجهات الفاعلة في مجال التكنولوجيا المالية في غانا
التكنولوجيا المالية (FinTech) هي ابتكار يهدف إلى أتمتة وتحسين طرق تقديم واستخدام الخدمات المالية عالمياً. وقد اكتسبت هذه التكنولوجيا زخماً هائلاً في غانا؛ فعلى سبيل المثال، تجاوز حجم الدفع عبر محافظ الهاتف المحمول حجم التعاملات بالشيكات المكتوبة خلال الفترة من (يناير – مايو 2021) بفارق يتعدى 243 مليار سيدي غاني. كما يشهد تدفق التحويلات المالية إلى غانا نمواً متصاعداً، ما يعزز ازدهار هذا القطاع بشكل كبير.
ومن أبرز الشركات الفاعلة في هذا القطاع:
|
اسم الشركة / التكنولوجيا |
نوع الخدمات والحلول المُقدمة |
|---|---|
|
أنظمة الدفع والتسوية بين البنوك الغانية (GhIPSS) |
وكالة حكومية تتولى إدارة البنية التحتية لأنظمة الدفع الخاصة بكافة المؤسسات المالية في غانا، لتسهيل عمليات الربط وتبادل البيانات فيما بينها.
|
|
PaySwitch |
مزود لحلول الدفع المتكاملة، يخدم البنوك التجارية والمؤسسات المالية غير المصرفية وشبكات الاتصالات لتيسير المعاملات المالية.
|
|
iPay Solutions |
حلول تقنية للدفع الإلكتروني وتيسير تحويل الأموال عبر القارة الأفريقية.
|
|
ExpressPay |
مزود معتمد لتقنيات الدفع من فيزا (PTP) ومعالج لعمليات التجارة الإلكترونية الخاصة بها، ويتيح قبول المدفوعات الدولية باستخدام بطاقات: ماستركارد، فيزا، ديسكوفر، وأمريكان إكسبريس.
|
|
اتحاد تكنولوجيا المعلومات (IT Consortium) |
يقدم طيفاً من الخدمات تشمل: الخدمات المصرفية المحمولة، وأنظمة سداد الرسوم المدرسية، وأجهزة الصراف الآلي المتنقلة، وأوامر السحب، فضلاً عن شراكات وحلول نوعية مثل (Fidelity Y’ello Save). |
|
Zeepay Ghana Limited |
تتخصص في استقبال وتوجيه التحويلات المالية الدولية، والتحويلات المحلية، وسداد الفواتير، وحلول محافظ الهاتف المحمول.
|
|
BlueSpace Africa |
تشمل مجموعة خدماتها: BlueCash، BlueHost، Blues، BlueTRX، BluePay، و Blue Trade. |
|
Mazzuma |
منظومة دفع عبر الهاتف المحمول تتيح تحويل الأموال عبر مختلف الشبكات، بالإضافة إلى شراء رصيد المكالمات وسداد الفواتير في غانا. كما يصدرون عملتهم الرقمية (MAZ) لتسهيل المدفوعات العابرة للحدود والتحويلات بين الأفراد (P2P). |
الخلاصة
في الختام، إذا كنت تطمح لدخول عالم التكنولوجيا المالية أو تسعى للاستثمار كمزود لخدمات الدفع في غانا، نأمل أن تكون هذه الإرشادات بمثابة دليل قيّم لك.
وعلى الرغم من أن الإجراءات قد تبدو طويلة ومتشعبة، إلا أن إعداد كافة المستندات المطلوبة بدقة وتقديمها بشكل منظم ومستوفٍ للشروط سيضمن لك إتمام عملية الترخيص بسلاسة ودون عقبات تُذكر.
