Cómo puede una empresa de tecnología financiera obtener una licencia de proveedor de servicios de pago en Ghana

¿Ha pensado en crear una empresa como proveedor de servicios de pago (PSP) en Ghana? ¿Se pregunta cuáles serán los requisitos y los procesos, y cuánto tiempo y esfuerzo le tomará? En este artículo encontrará la información necesaria para crear su empresa PSP o FINTECH (tecnología financiera) en Ghana.

El comercio electrónico está en auge a nivel mundial y se espera que esta tendencia continúe. Hoy en día, las personas pueden adquirir bienes y servicios en línea y utilizar el mismo medio para realizar pagos, gracias a la tecnología financiera. Por eso el mundo empresarial está cambiando gradualmente para adaptarse a los cambios y al desarrollo de la tecnología. La aparición de la COVID-19, en particular, ha evidenciado la importancia del comercio electrónico.

En este contexto, los servicios de las empresas PSP permiten a empresas y particulares realizar transacciones comerciales a nivel global con facilidad. Los bancos se apoyan en los PSP para atender a sus clientes, sin importar dónde se encuentren, mediante aplicaciones y plataformas de pago en línea, productos de envío de remesas o transferencia de dinero, cajeros automáticos, tarjetas de débito y crédito (Visa, Mastercard, entre otras). Además, las empresas de telecomunicaciones colaboran con los PSP para integrar soluciones de pago móvil que aceleren las transacciones.

¿Quién expide las licencias de PSP?

En Ghana, las licencias de proveedores de servicios de pago (PSP) están reguladas y son emitidas por el Banco de Ghana (BOG) en virtud de la Ley de Sistemas y Servicios de Pago de 2019 (Ley 987). Una de las funciones del BOG es promover la seguridad y la solidez de los sistemas de pago, compensación y liquidación. Ninguna empresa puede operar una plataforma de servicios de pago sin una licencia vigente del BOG. La promulgación de la Ley 987 proporciona el marco legal y regulatorio para el desarrollo ordenado del sistema de pagos.

¿Qué es un proveedor de servicios de pago?

Un PSP ofrece servicios en línea para aceptar pagos electrónicos mediante diversos métodos, como tarjetas de crédito, débitos automáticos, transferencias bancarias y transferencias en tiempo real a través de la banca en línea. Por lo general, opera a través de una plataforma de software común.

La gama de servicios incluye emisores dedicados de dinero electrónico, proveedores de servicios de pago (PSP), productos de pago de circuito cerrado, soluciones de soporte para pagos y otras formas emergentes de pago ofrecidas por entidades no bancarias.

 

¿Cuáles son los tipos de licencia de proveedor de servicios de pago y las actividades permitidas para una empresa FINTECH?

En Ghana existen cinco (5) clasificaciones principales de licencias de PSP o FINTECH. Cada licencia permite a una empresa realizar actividades específicas. Si una empresa lleva a cabo una actividad no incluida entre las permitidas, incurrirá en incumplimiento y el BOG le impondrá una multa. No obstante, cuando una empresa cuenta con una licencia de categoría superior, como la de emisor de dinero electrónico, puede ejercer las actividades correspondientes a categorías inferiores, pero no al revés.

La siguiente tabla muestra las categorías de licencias y las actividades permitidas.

 

N.º	TIPO DE LICENCIA	ACTIVIDADES PERMITIDAS
1	EMISORES DEDICADOS DE DINERO ELECTRÓNICO	• Contratación y gestión de agentes • Creación y gestión de monederos • P2P en red/fuera de red • Ingresos y reintegros • Transferencias nacionales de dinero basadas en monederos electrónicos, incluidas transferencias desde y hacia cuentas bancarias • Productos de inversión, ahorro, crédito, seguros y pensiones (SOLO en colaboración con bancos e instituciones debidamente reguladas) • Adquisición de comerciantes de dinero móvil • Terminación de transferencias internacionales de dinero entrantes
2	PROVEEDOR DE SERVICIOS DE PAGO – SISTEMA	• Asociaciones nacionales de marcas de tarjetas, por ejemplo, Gh-Link • Conmutación y enrutamiento de transacciones e instrucciones de pago
3	PROVEEDOR DE SERVICIOS DE PAGO – MEJORADO	Todas las actividades permitidas para PSP: licencia media • Mercado de servicios financieros ofrecidos por proveedores de servicios financieros debidamente regulados • Adquisición y agregación de comerciantes • Procesamiento de pagos • Impresión y personalización de tarjetas EMV • Servicios de remesas internacionales entrantes • Prestación de servicios de pasarela de pago de terceros • Tarjetas virtuales de uso limitado y circuito cerrado (financiadas mediante reembolsos, recompensas y otras cuentas del usuario)
4	PROVEEDOR DE SERVICIOS DE PAGO – MEDIANO	Se conecta a un PSP mejorado para ofrecer los siguientes servicios: • Todas las actividades permitidas para PSP: licencia estándar. • Agregación de pagos conectada a un PSP mejorado • Agregación de emisores de facturas/comerciantes • Implementación de puntos de venta • Impresión de instrumentos de pago distintos del efectivo, por ejemplo, cheques • Aplicaciones de pago móvil (con transferencia de responsabilidad)
5	PROVEEDOR DE SERVICIOS DE PAGO – ESTÁNDAR	Se conecta a un PSP mejorado para ofrecer los siguientes servicios: • Aplicaciones de pago móvil (transferencia de responsabilidad en PSP mejorado)

 

¿Cuáles son las tarifas aplicables a la licencia de proveedor de servicios de pago?

La siguiente tabla detalla las tarifas de procesamiento, licencia y renovación.

N.º	TIPO DE LICENCIA	CAPITAL DE INTEGRIDAD CAPITAL (GHS)	TRAMITACIÓN (GHS)	TARIFA DE LICENCIA (GHS)	RENOVACIÓN (GHS)	VIGENCIA
1	EMISOR DE DINERO ELECTRÓNICO DEDICADO	20 000 000	25 000	100 000	10 000	5 AÑOS
2	PSP (ESQUEMA)	8 000 000	20 000	90 000	8 000	5 AÑOS
3	PSP (MEJORADO)	2 000 000	12 000	40 000	7 000	5 AÑOS
4	PSP (MEDIO)	800 000	8000	15 000	5000	5 AÑOS
5	PSP (ESTÁNDAR)	NO SE REQUIERE CAPITAL	500	1000	200	5 AÑOS

 

¿Cuáles son los requisitos clave para obtener una licencia de proveedor de servicios de pago para una empresa fintech?

1. Capital de integridad / Requisitos mínimos de capital

Existen requisitos específicos de capital mínimo o capital de integridad para cada una de las clases de licencias PSP. Por su parte, la Ley 865 del GIPC también establece un requisito de capital mínimo para las empresas con participación extranjera. Si la entidad que solicita la licencia PSP cuenta con participación extranjera, deberá cumplir con el requisito más alto.

Esto implica que limitarse al requisito de capital mínimo del Centro de Promoción de Inversiones de Ghana (GIPC) —aplicable a empresas registradas con participación extranjera— puede no ser suficiente para algunas categorías de licencias. Es fundamental tener en cuenta los requisitos de capital aplicables del BOG incluso antes del registro de la empresa, ya que, de lo contrario, podría exigírsele modificar el capital (con un aumento debidamente registrado en el Registro Mercantil) antes de proceder con la solicitud.

A continuación se detalla la información al respecto:

N.º	TIPO DE LICENCIA	CAPITAL DE INTEGRIDAD CAPITAL (GHS)
1	EMISOR DE DINERO ELECTRÓNICO DEDICADO	20 000 000
2	PSP (ESQUEMA)	8 000 000
3	PSP (MEJORADO)	2 000 000
4	PSP (MEDIO)	800 000
5	PSP (ESTÁNDAR)	NO SE REQUIERE CAPITAL

 

Tenga en cuenta que el capital de integridad mencionado debe depositarse en el BOG desde que la empresa inicia sus operaciones hasta que cesa su actividad, se liquida, entre otros. La empresa no puede disponer de este dinero mientras se encuentre en funcionamiento. Al momento de la liquidación, los fondos, junto con los intereses devengados, se entregarán al cliente, previa deducción de las deudas pendientes.

Tenga en cuenta también que, durante el registro de la empresa, el capital declarado debe superar al capital de integridad, de modo que el saldo pueda destinarse al funcionamiento diario de la empresa. El monto de este capital adicional, que servirá como capital de trabajo, lo determinará la propia empresa.

Véase también: cómo registrar una sociedad de responsabilidad limitada en el Registro Mercantil.

2. Estructura accionarial

Para obtener cualquier licencia PSP, la empresa debe constituirse como una sociedad conjunta con un socio ghanés. Dicho socio debe poseer al menos el 30 % del total de las acciones de la empresa. Esto significa que una empresa de propiedad totalmente extranjera no puede solicitar una licencia PSP en Ghana. Si, por cualquier motivo, la empresa se registró originalmente como de propiedad totalmente extranjera, para solicitar la licencia PSP ante el Banco de Ghana deberá modificar su estructura accionaria. De igual forma, si la empresa ya constituye una sociedad conjunta pero el porcentaje de acciones del socio ghanés no alcanza el 30 %, será necesario reorganizar la composición accionaria para cumplir los requisitos del PSP.

3. Dirección

La Ley de Sociedades de 2019 (Ley 992) exige que toda sociedad de responsabilidad limitada tenga al menos dos directores, de los cuales uno debe residir en Ghana. No obstante, las empresas que soliciten una licencia PSP deben cumplir con el requisito del Banco de Ghana de contar con al menos tres directores, de los cuales al menos dos deben residir en Ghana. El director ejecutivo de la empresa debe ser uno de los directores residentes.

¿Quiénes son los directores ejecutivos clave?

Los directores ejecutivos clave son:

1. Director ejecutivo (CEO)
2. Gerente de Tecnología y Sistemas
3. Gerente de Cumplimiento y Riesgos
4. Gerente de Finanzas

 

Requisitos generales para la concesión de licencias a empresas fintech o proveedores de servicios de pago

Los requisitos varían según la categoría. No obstante, los siguientes son requisitos generales aplicables a todas las licencias de PSP:

a. Información sobre la empresa:

1. Carta de solicitud
2. Perfil de la empresa
3. Descripción general de la empresa: fecha de constitución, domicilio social (incluida la dirección digital), documentos de registro del RGD y un resumen de los servicios que se ofrecerán.
4. Datos de los auditores externos, contadores y banqueros, así como de todos los proveedores de servicios de pago externos.
5. Acuerdo de gobernanza
6. Perfil de los accionistas con sus respectivos porcentajes, nacionalidad y copia de los certificados de acciones.
7. Certificado de un notario público que confirme los propietarios beneficiarios finales con un 10 % o más.

• Número y perfil del consejo de administración y del personal directivo clave.

1. Estructura organizativa
2. Perfil de los promotores, cuando proceda
3. Plan de negocio
4. Incluye una descripción general del negocio, un análisis de mercado, los productos y servicios que se ofrecerán, incluidos los límites transaccionales, el proceso de incorporación y las tarifas o comisiones que se cobrarán, cuando corresponda.
5. Proyecciones financieras a cinco años para el negocio propuesto
6. Sistemas y tecnología
7. Sistemas de información, comunicación y tecnología que se implementarán
8. Diagrama de la arquitectura de las TIC, destacando la seguridad y el control.

• Marco normativo de las TIC

1. Seguridad y control de las TIC (incluidas herramientas de monitoreo de transacciones, herramientas de detección de fraudes y autenticación de al menos dos factores)
2. Programa de continuidad del negocio (incluido el plan de recuperación ante desastres)
3. Certificado de protección de datos

• Certificación ISO 27001-2013 y PCI DSS y certificado de conformidad, cuando proceda
• Herramienta EV-SSL, cuando proceda

1. Gestión de riesgos empresariales
2. Medidas de riesgo y mitigación que cubren los riesgos operativos,
   mercado, liquidez, fraude, legales, de crédito y de financiación
   cuando corresponda
3. Evaluación del impacto en el negocio (BIA);

• Política contra el lavado de activos y la financiación del terrorismo (AML/CFT)

1. Política de protección del consumidor
2. Requisitos reglamentarios de constitución, tal como se detallan en los requisitos de licencia
3. Presentación del SLA con todas las instituciones asociadas
4. Los accionistas, directores y personal directivo clave deben completar los formularios de cuestionarios personales.

 

b. Datos personales

Director/accionista/personal directivo clave

1. Indique su cargo
2. Nombre
3. Sexo
4. Número de identificación
5. Lugar de nacimiento
6. Fecha de nacimiento
7. Nacionalidad
8. Adquisición de la nacionalidad
9. Nacionalidad anterior
10. País de residencia permanente
11. Ocupación/profesión
12. Filiación:
13. Nombre de la madre, fecha de nacimiento, lugar de nacimiento, ciudad natal, nacionalidad, ocupación
14. Nombre del padre, fecha de nacimiento, lugar de nacimiento, ciudad natal, nacionalidad, ocupación
15. Datos de contacto
16. Dirección postal (incluida la dirección digital)
17. Número de teléfono: oficina, fax y móvil

• Correo electrónico

1. Dirección actual (incluida la dirección digital); fecha y dirección
2. Lista de todas las direcciones anteriores de los últimos 3 años; fecha y dirección
3. Historial académico (incluya todos los certificados)
4. Títulos académicos superiores; tipo de título, curso, nombre y dirección de la institución y año de obtención
5. Titulación profesional; número de miembro, titulación profesional y año de obtención

• Escuelas secundarias, universidades y escuelas de formación profesional; nombre y dirección de la escuela, titulación y fecha

1. Historial laboral (adjuntar CV): enumerar los empleos y ocupaciones actuales y anteriores (fecha de empleo, empleador [nombre, dirección y contactos], naturaleza del negocio, cargo y descripción de las funciones)
2. Información sobre la participación accionarial (para accionistas con una participación del 5 % o superior)
3. Número total de acciones y porcentajes
4. Todas las fuentes de fondos utilizadas para adquirir las acciones
5. Proporcione dos referencias personales (añada instituciones profesionales y educativas)
6. ¿Ha sido o sigue siendo director, gerente o secretario de alguna otra institución?
7. ¿Ha sido alguna vez:
8. ¿Ha sido condenado por algún delito?
9. ¿Acusado de un delito?

• ¿Ha sido objeto de una investigación disciplinaria?

1. ¿Ha sido censurado, sancionado o criticado por algún organismo profesional al que pertenezca o haya pertenecido?
2. ¿Ha sido suspendido de algún cargo o se le ha pedido que renuncie?
3. ¿Ha sido despedido de algún cargo o se le ha prohibido el acceso a alguna profesión?

• ¿Inhabilitado para ejercer como director, miembro de la dirección o secretario de la empresa?
• ¿Ha sido declarado en quiebra por un tribunal de cualquier jurisdicción?

1. ¿Ha sido declarado en quiebra o se han dictado sentencias monetarias en su contra que no han sido satisfechas en su totalidad?
2. En relación con la constitución, la gestión o la propiedad de una participación sustancial en una persona jurídica, sociedad, etc., ¿ha sido condenado por un tribunal por fraude, prevaricación u otra conducta indebida?
3. ¿Ha sido disuelta de forma obligatoria una persona jurídica, sociedad o institución no constituida en sociedad con la que usted estaba asociado como director/gerente, socio o secretario de la empresa?
4. En relación con cualquier experiencia previa en una institución ubicada en cualquier parte del mundo, ¿alguna vez ha:
5. Ha sido responsable, total o parcialmente, de las pérdidas sufridas por la institución?
6. Se ha negado a poner a disposición para su examen los libros de contabilidad o registros, o ha facilitado deliberadamente información falsa

• Obstruido o intentado obstruir el desempeño adecuado de un auditor o la inspección por parte de la autoridad supervisora

1. Tenido la intención de engañar, realizado declaraciones o anotaciones falsas o engañosas, omitido declaraciones o anotaciones que deberían haberse realizado, o alterado, ocultado o destruido cualquier declaración o anotación en cualquier libro, registro, cuenta, documento, informe o declaración de la institución.
2. Información sobre su(s) banco(s)
3. Una copia certificada de un documento de identidad válido (pasaporte para extranjeros) y 3 fotografías de pasaporte

Certificada por un notario público (firma del certificador, nombre, contacto, profesión, nombre y sello oficial, y fecha).

1. Complete el formulario de patrimonio neto para los accionistas.

 

Validez de la licencia y renovaciones para FINTECHS

El período de vigencia de cualquiera de las licencias PSP es de 5 años. Las tarifas que deben pagarse en la renovación se indican en la tabla anterior. Por ello, la licencia PSP debe renovarse cada 5 años.

 

¿Quién puede optar a ella?

1. Las personas jurídicas reguladas por la Ley de Bancos e Instituciones Especializadas en Depósitos de 2016 (Ley 930) no podrán dedicarse a la prestación de servicios de pago a menos que soliciten la autorización del Banco de Ghana para hacerlo.
2. Asimismo, toda persona condenada por un delito deberá cesar inmediatamente sus actividades como proveedor de servicios de pago.

 

¿Cuáles son las sanciones por operar una empresa de tecnología financiera sin una licencia válida de proveedor de servicios de pago?

Cualquier empresa o persona física que opere un PSP o una FINTECH sin una licencia válida comete un delito y será sancionada con una multa.

1. Si se trata de una persona física, será sancionada en un juicio sumario con una multa de entre dos mil y cuatro mil unidades de penalización, o con una pena de prisión de entre cuatro y siete años, o con ambas.
2. Si se trata de una persona jurídica, esta será sancionada en un juicio sumario con una multa de entre cuatro mil quinientas y siete mil unidades de penalización.

¿Cuánto tiempo dura el proceso para obtener la licencia definitiva?

La duración suele ser de seis meses. No obstante, pueden producirse demoras a causa de información inadecuada o insuficiente. Algunos ejemplos: formularios mal completados, requisitos no cumplidos, información falsa detectada durante las investigaciones o incumplimiento del requisito de capital, entre otros.

Rechazo y suspensión de una licencia de servicios de pago

El BOG tiene la facultad de rechazar una solicitud o denegar la concesión de una licencia si la empresa no cumple los requisitos.

Del mismo modo, el BOG puede suspender a una persona física o jurídica de la explotación de un PSP o FINTECH si no cumple los requisitos de infraestructura y de otro tipo, o si los asuntos de la empresa se llevan a cabo de manera perjudicial para los intereses del sistema de pago, o si la empresa está obligada a suspender su servicio en virtud de cualquier otra ley.

 

Actores de FINTECH en Ghana

La tecnología financiera (FinTech) es una tecnología emergente que busca mejorar y automatizar la prestación y el uso de los servicios financieros a nivel mundial. El sector de la tecnología financiera está ganando impulso en Ghana. Por ejemplo, en 2021 (entre enero y mayo) el uso del dinero móvil como medio de pago superó la emisión de cheques en más de 243 000 millones de GHS. El ingreso de remesas a Ghana se ha incrementado de manera significativa, lo que ha impulsado el crecimiento del sector.

Algunos de los principales actores son:

 

TECNOLOGÍA FINANCIERA	Tipo de soluciones/servicios
Sistemas de pago y liquidación interbancarios de Ghana (GhiPSS	Agencia gubernamental: gestión de la infraestructura del sistema de pagos para todas las instituciones financieras de Ghana con el fin de ayudarles a comunicarse e intercambiar datos.
PaySwitch	Proporciona soluciones de pago integradas a bancos comerciales, instituciones financieras no bancarias y redes de telecomunicaciones para facilitar los pagos.
iPay Solutions	Soluciones de pago: transferencia de dinero en toda África.
Express Pay	Proveedor de tecnología de pago (PTP) de Visa, procesador de comercio electrónico de Visa, permite realizar pagos internacionales con MasterCard, Visa, Discover y American Express.
Consorcio de TI	Servicios de banca móvil, pago de matrículas escolares, cajero móvil, órdenes de débito, cajeros automáticos Caddles, Fidelity Y’ello Save, Foon y Pay.
Zeepay Ghana Limited	Servicios de remesas internacionales, transferencias nacionales, pago de facturas y dinero móvil.
Blue SPACE Africa	Los servicios incluyen: BlueCash, BlueHost, Blues, BlueTRX, BluePay, Blue Trade
Mazzuma	Sistema de pago móvil para facilitar las transferencias de dinero a través de todas las redes, así como opciones de compra de tiempo de aire y pago de facturas en Ghana. Venden tokens MAZ para pagos transfronterizos globales y P2P, etc.

 

Resumen

En resumen, si usted es una empresa de tecnología financiera o un proveedor de servicios de pago que desea invertir en este sector, esperamos que estas directrices le hayan resultado útiles.

Aunque los procesos parecen extensos, si toda la información y los requisitos necesarios se preparan y presentan de manera adecuada, el trámite debería desarrollarse sin mayores contratiempos.